コラム
『いまの保険を見直したい』
『学資保険に入ろう』
と、ひとまずショッピングモールなどにある、保険ショップに相談しにいく若い人が多いようです。
Ｈさん（33才女性・夫34才・娘４才）も子どもが生まれた４年前に、学資保険に入ろうと保険ショップに行ったところ、学資保険ではなく、低解約返戻金型の終身保険をすすめられて、そちらに加入しました。
低解約返戻金型の終身保険とは、割安な保険料で保障を得ながら貯蓄できる保険。保険料払込後はもらえるお金がだんだんふえるというメリットがありますが、払込完了前に解約すると大幅に減額されるというデメリットがあります。そのため学費が必要な時期と合わせにくい保険です。
それでも保険ショップに行くとよくすすめられる商品で、Ｈさんのように実際に低解約返戻金型の終身保険で学費の準備を始めるという人もたくさんいます。
実際に低解約返戻金型に加入している人で、子どもが９～10才ぐらいの人はまだいい。というのは、10年ぐらい前なら、そこそこ学資保険より有利な商品もあったからです。しかし、この２～３年は低解約返戻型自体の予定利率が下がったので、学資保険のほうがよくなってきました。
また、低解約返戻金型は保険料の払込完了までは、たとえ１カ月前でも必ず元本割れします。しかもその元本割れの仕方が半端ない。
学資保険の場合、１カ月前に元本割れするとしても、100円とか200円とか、そういう世界ですが、低解約返戻金型の場合は10万円とか20万円とか単位が違う。元本割れの度合いが全然違うんですね。もちろん最後まで払えればよいのですが、18才まで払えない人がやはり出てきています」
学資保険だと、初年度の解約は大きく元本割れしますが、２年目、３年目になると元本割れの度合いは減っていくので、ここまで損はしなかったでしょう。
保険ショップで、この保険を売り出したころは、学資保険なら一括払いにしないと届かないような高い返戻率でしたが、いまは逆転するケースも増えています。ここまで予定利率や返戻率の下がった保険を、教育資金準備のために選ぶ理由はないでしょう。死亡保障としては、アリだと思いますが。
保険ショップなどですすめられたときは、自分でもよく調べて納得してから決めたほうがよいでしょうね」
※畠中雅子著『サヨナラ、お金の不安』（1200円＋税・主婦の友社刊）より
畠中雅子／ファイナンシャルプランナー
社会人の娘、大学生、高校生の息子の母。実体験に基づく的確なアドバイスに定評があり、多数のメディアで幅広く活躍している。『Como特別編集 子育て中でも貯金ゼロでも1000万円貯める10のルール』（主婦の友社）、『どっちがお得？定年後のお金』（高橋書店）など著書多数。
取材・文／池田純子
学資保険よりも有利？見落としがちな「低解約返戻金型」のデメリット
更新日：2017.10.28
ただすすめられるままに加入して大損も！
「子どもが生まれると『いまの保険を見直したい』
『学資保険に入ろう』
と、ひとまずショッピングモールなどにある、保険ショップに相談しにいく若い人が多いようです。
Ｈさん（33才女性・夫34才・娘４才）も子どもが生まれた４年前に、学資保険に入ろうと保険ショップに行ったところ、学資保険ではなく、低解約返戻金型の終身保険をすすめられて、そちらに加入しました。
低解約返戻金型の終身保険とは、割安な保険料で保障を得ながら貯蓄できる保険。保険料払込後はもらえるお金がだんだんふえるというメリットがありますが、払込完了前に解約すると大幅に減額されるというデメリットがあります。そのため学費が必要な時期と合わせにくい保険です。
それでも保険ショップに行くとよくすすめられる商品で、Ｈさんのように実際に低解約返戻金型の終身保険で学費の準備を始めるという人もたくさんいます。
実際に低解約返戻金型に加入している人で、子どもが９～10才ぐらいの人はまだいい。というのは、10年ぐらい前なら、そこそこ学資保険より有利な商品もあったからです。しかし、この２～３年は低解約返戻型自体の予定利率が下がったので、学資保険のほうがよくなってきました。
また、低解約返戻金型は保険料の払込完了までは、たとえ１カ月前でも必ず元本割れします。しかもその元本割れの仕方が半端ない。
学資保険の場合、１カ月前に元本割れするとしても、100円とか200円とか、そういう世界ですが、低解約返戻金型の場合は10万円とか20万円とか単位が違う。元本割れの度合いが全然違うんですね。もちろん最後まで払えればよいのですが、18才まで払えない人がやはり出てきています」
元本割れの度合いが大きすぎる低解約返戻金型
「冒頭で紹介したＨさんも、月々2万円の保険料を払っていたものの、子どもが幼稚園に行き始めたら払いきれなくなり、やめてしまいました。けれども戻ったお金は、支払ったうちの８割程度。結局、大損してしまったケースです。学資保険だと、初年度の解約は大きく元本割れしますが、２年目、３年目になると元本割れの度合いは減っていくので、ここまで損はしなかったでしょう。
保険ショップで、この保険を売り出したころは、学資保険なら一括払いにしないと届かないような高い返戻率でしたが、いまは逆転するケースも増えています。ここまで予定利率や返戻率の下がった保険を、教育資金準備のために選ぶ理由はないでしょう。死亡保障としては、アリだと思いますが。
保険ショップなどですすめられたときは、自分でもよく調べて納得してから決めたほうがよいでしょうね」
※畠中雅子著『サヨナラ、お金の不安』（1200円＋税・主婦の友社刊）より
畠中雅子／ファイナンシャルプランナー
社会人の娘、大学生、高校生の息子の母。実体験に基づく的確なアドバイスに定評があり、多数のメディアで幅広く活躍している。『Como特別編集 子育て中でも貯金ゼロでも1000万円貯める10のルール』（主婦の友社）、『どっちがお得？定年後のお金』（高橋書店）など著書多数。
取材・文／池田純子
Profile畠中雅子
ファイナンシャルプランナー
社会人の娘、大学生、高校生の息子の母。実体験に基づく的確なアドバイスに定評があり、多数のメディアで幅広く活躍している。『Como特別編集 子育て中でも貯金ゼロでも1000万円貯める10のルール』（主婦の友社）、コミックエッセイ『結婚したらすぐ考えるお金のこと』（KADOKAWA）など著書多数。
社会人の娘、大学生、高校生の息子の母。実体験に基づく的確なアドバイスに定評があり、多数のメディアで幅広く活躍している。『Como特別編集 子育て中でも貯金ゼロでも1000万円貯める10のルール』（主婦の友社）、コミックエッセイ『結婚したらすぐ考えるお金のこと』（KADOKAWA）など著書多数。
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